4月26日，金(jīn)融监管(guǎn)总局联合人(rén)民银(yín)行(xíng)发(fā)布了《关于优化已故存款人小(xiǎo)额(é)存款提(tí)取有关要求的通知》（下称《通知》）。

根据《通知(zhī)》，简(jiǎn)化提(tí)取账户(hù)限额由最低1万(wàn)元统一提高至5万(wàn)元，同时，丧葬费(fèi)、抚(fǔ)恤金不计入5万(wàn)元账户限额，可以全额简化提取。黄(huáng)金积(jī)存产品以及国债、银行代销理财(cái)产品(pǐn)此次也被纳入到简化提
取范围中。此外，《通知》还明确了查询账户(hù)交易明细有关要(yào)求，银行可以应第一顺序继承人要求，提供已故存款人死亡后以及死亡前6个月内的账户交易明(míng)细。

除农村中小银行外，银行业金融机(jī)构将自6月1日起施行《通知》有关(guān)规定。

简化(huà)存款继承2.0版本

2021年1月，原银保监会、人民银行联合印发了《关于简化提(tí)取已故存(cún)款人小额存款相(xiāng)关事宜的通知 》（也称18号(hào)文），取消了第(dì)一顺序继承人、公证(zhèng)遗(yí)嘱指定的继(jì)承人或受(shòu)遗赠人提取已故存款人1万元以内存(cún)款的公(gōng)证要求，并允许银(yín)行在1万元至(zhì)5万元(yuán)之间上调限额。

司法部2023年 3月曾发布持(chí)续推进“减证(zhèng)便民”的十大典型(xíng)案例，其中，中国银行太原杏花岭支行为客户快(kuài)捷办理已故存款(kuǎn)人 小 额存款提取(qǔ)业务入选。

司法部在该案例说(shuō)明(míng)中(zhōng)指出，根据(jù)18号文发布后的“回头看”调研情(qíng)况，各银行(xíng)机构均严格执(zhí)行1万元以内的免公证提取要求，超过半数的被调研机构主动(dòng)上调(diào)了免公证提取的限额，已故(gù)存款(kuǎn)人存款提取业务(wù)中免公证提取的覆盖比例(lì)达到86.6%。经调研估算，18号文发布后，2021年全国范围(wéi)内免公证提取的便民(mín)业(yè)务量达(dá)到约68.9万笔(bǐ)。

司法(fǎ)部指出，以前(qián)，已故(gù)存(cún)款人小额存款提(tí)取难的问(wèn)题引起社会普遍关注。在充(chōng)分调(diào)研确(què)保整体风险可(kě)控的情况下，取消小额存款提取的公证要求，以个人承诺(nuò)取代部分证明(míng)材料，显著减轻了办事群众(zhòng)负担，社会关注度极高。

金融(róng)监管总局有关司(sī)局负责人表示，此次《通(tōng)知》也可看(kàn)作是18号文的2.0版本。具体来看(kàn)：

一是将简化提(tí)取的账户限额由最低1万(wàn)元统(tǒng)一提高至(zhì)5万元。

二是扩大简化提取范围。将黄金积存产品以及国债、理财产品纳入简化提取范围。

三是明确查(chá)询 账户交(jiāo)易明细(xì)有关要求。银行可以应第(dì)一顺序继承人要求，提供(gōng)已故存款人死亡后以及死亡前6个(gè)月内的账户交易明细。

四(sì)是加强(qiáng)和改进金融服(fú)务。对(duì)小额存款提取(qǔ)业务(wù)中常见的申请人提交(jiāo)的材料不齐全或不符合要求等情况，要(yào)求银(yín)行一次性(xìng)告知申(shēn)请(qǐng)人相关要求。银行(xíng)可以参照18号文要求，简化丧(sàng)葬费、抚(fǔ)恤(xù)金提取手续，为第一顺(shùn)序继承人办理简化提取。

不过，应当注意的是，此次(cì)《通知》对农村中小金融机构予以更长达标时间，允许农村中小银行延后至(zhì)2025年底达到简化提取的账户限(xiàn)额由最低1万元提高至5万元的要求。

金融监(jiān)管总局有关司局负责人指出，这样做主要是考虑到地区和机(jī)构差异，在确保存款安全的同时便利存款继承。

此外，此次《通(tōng)知(zhī)》明确，适用简化(huà)提取(qǔ)手(shǒu)续的除了存款之外，还包括黄金积存产(chǎn)品以及国债、理财产品，在此提取范围(wéi)内的最高限额为5万元。值得注意的是，此前18号文将银(yín)行自身发行的理财产(chǎn)品纳入简(jiǎn)化提取，此次则进(jìn)一步将代
销(xiāo)的理财产(chǎn)品纳入范围。

可查询已故存款人生前6个月账户交易明细

除了提高简化提取限额(é)、扩大简(jiǎn)化提取(qǔ)范围，此次《通知》另一项重要优化措施是
明确规(guī)定第(dì)一顺序继(jì)承人可以(yǐ)查询已故存款(kuǎn)人(rén)生前6个月和死亡(wáng)后的银行账户交易明(míng)细。

金融监管总局有关司局负责人指(zhǐ)出，已故存款人银行账户交易明细记载着已故存(cún)款人生前的(de)部分个人信息，并且可能涉及个人隐私，应
当谨(jǐn)慎对待。商业银行负有“为存款人(rén)保密 ”的义务。继承人虽然可以概括继承已故(gù)存款(kuǎn)人与银行间的合同权利义(yì)务，但基于账户(hù)交易(yì)信息(xī)的人身属性，继(jì)承人并不当然取得对账户交易信息的获知权(quán)利。不(bù)当使用账户(hù)交易信息、侵害已故存款人隐私的(de)，行为人应当(dāng)承担民事责任。

不过，2021年11月(yuè)施行的《个人(rén)信息保护法》规定，近亲属出于自身的合法、正(zhèng)当利益，可以对死者的相关(guān)个人信息行使查阅等权利，死者生前(qián)另有安排的除外。同时，现实中也存(cún)在继承人在特定情形(xíng)下查询已(yǐ)故(gù)存款人生前交易明细的合理需求(qiú)。

因此，此(cǐ)次(cì)《通知》明确了查询账户(hù)交易明细有(yǒu)关要求，以满足特定情(qíng)形下的查询需求。但为避免非必要、无限制查询，保(bǎo)护已故存款(kuǎn)人个人信息和隐私权，《通知》对(duì)查询申请人和(hé)查询(xún)事项等作(zuò)出规定(dìng)，即银行可以应第一顺序继承人要 求，提(tí)供已故存款人死亡后以及死亡前(qián)6个月内的账 户交易(yì)明细。

金融监管(guǎn)总局有关司局负责人(rén)表示，金融监管总局、人民银(yín)行(xíng)鼓励银行
通过合同约定等方式，与(yǔ)存款人提前约定其去世后存款继承、交易明细查询等事宜。

两问两答

1. 提取已故存款人存款(kuǎn)需要哪些材(cái)料？

此前的18号文明确，已故 存款(kuǎn)人的(de)配(pèi)偶、子女、父母办理已故存款人小额存款提(tí)取(qǔ)业务(wù)，应当向存(cún)款所在银行业金融机构提交以(yǐ)下材料：

（一）死亡证(zhèng)明等(děng)能够证明已故存款人死亡事实(shí)的材(cái)料(liào)；

（二）居民户口簿、结婚证、出生证明等能(néng)够证明亲属关系的材料；

（三）提取申请人的有效身份证件；

（四）提取申请人亲笔签名的承诺书。

已故(gù)存款人的(de)公证遗嘱指定的继承人或受遗赠人办理已故存款人小(xiǎo)额存款提取业(yè)务，应(yīng)当向存款所(suǒ)在银行业金融机构提交以下材(cái)料(liào)：

（一）死亡(wáng)证
明等能够 证明
已(yǐ)故存款人
死亡事实的(de)材料；

（二）指定提取申请(qǐng)人为已故存款人的继承人(rén)或受遗赠(zèng)人的公证(zhèng)遗嘱；

（三）提取申请人(rén)的
有效身(shēn)份证件；

（四）提取申请人亲笔签名的承诺书。

2. 5万限额是(shì)所有存款还是单家银
行？

此前18号文明确，办理已(yǐ)故存款人小额存款提取业(yè)务需满足(zú)的条件之一就是：已故存款人在同一法人(rén)银行业金融机构的(de)账户余(yú)额(é)合计(jì)不超过1万元人民(mín)币（或等值外币，不含未结利息）。

目前《通(tōng)知(zhī)》已将限(xiàn)额统(tǒng)一提高至不超过5万元，但针(zhēn)对的仍是(shì)已故存款人在同一法人银行业金融机构的账户余额的合计数(shù)额。

责编：战术恒

校对：刘榕枝